Можно ли после реструктуризации подать заявление на банкротство физического лица

Процедура реструктуризации долгов не является окончательным решением финансовых проблем. Если план реструктуризации оказался невыполним или не принес ожидаемого результата, у гражданина сохраняется право на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом. Законодательство о несостоятельности предусматривает такую возможность, однако важно учитывать соблюденные процедуры и временные ограничения. Подача на банкротство после реструктуризации возможна, но каждый случай требует индивидуального анализа и соблюдения установленных законом условий.

Типы процедур реструктуризации задолженностей

Реструктуризация долга — это комплекс мер, направленных на изменение условий погашения задолженности для облегчения финансовой нагрузки на должника. Существует несколько принципиально разных видов этой процедуры, которые отличаются по своей правовой природе и последствиям для гражданина.

• Досудебная (договорная) реструктуризация проводится по соглашению между должником и кредитором без обращения в суд. Стороны могут договориться об изменении графика платежей, уменьшении процентной ставки, предоставлении кредитных каникул или иных льготных условий. Такое соглашение не является препятствием для последующего обращения в суд с заявлением о банкротстве, если договоренность не принесла результата.
• Реструктуризация в рамках дела о банкротстве — это судебная процедура, вводимая арбитражным судом на срок до трех лет. Ее цель — восстановить платежеспособность гражданина и рассчитаться с кредиторами по утвержденному плану без реализации имущества. Для этого у должника должен быть подтвержденный регулярный доход. К плану реструктуризации прилагаются перечень имущества, сведения о доходах за шесть месяцев, кредитный отчет и список требований всех кредиторов.
• Налоговая реструктуризация применяется в отношении задолженности перед бюджетом. ФНС может предоставить рассрочку или отсрочку по налогам, что также не лишает гражданина права впоследствии инициировать процедуру банкротства.

Реструктуризация кредита и банкротство

Отличия реструктуризации от рефинансирования

Многие заемщики путают реструктуризацию и рефинансирование, хотя это разные финансовые инструменты. Рефинансирование — это получение нового кредита на более выгодных условиях для полного погашения старого. По сути, происходит замена одного обязательства другим. Реструктуризация же изменяет условия существующего договора с текущим кредитором: может увеличиваться срок кредитования, снижаться процентная ставка или предоставляться отсрочка по платежам. Если рефинансирование не помогло исправить финансовую ситуацию, гражданин вправе подать заявление о признании его банкротом.

Кредитные каникулы и последующее банкротство

Кредитные каникулы — это форма реструктуризации, предоставляющая заемщику временный перерыв в выплатах, обычно на срок до шести месяцев. В отличие от реструктуризации, которая лишь уменьшает регулярный платеж, каникулы полностью освобождают от обязанности платить в течение определенного периода. Однако важно понимать, что проценты за этот период могут продолжать начисляться, что в итоге увеличит общую переплату. Если после окончания кредитных каникул финансовое положение должника не улучшилось, и он по-прежнему не может исполнять обязательства, он может начать процедуру банкротства.

Как проводится банкротство после реструктуризации

Если реструктуризация кредита, будь то досудебная или в рамках банкротства, не привела к восстановлению платежеспособности, гражданин может инициировать новое дело о своей несостоятельности. Для этого необходимо подготовить и подать в арбитражный суд заявление, содержащее сведения обо всех долгах, активах, доходах, совершенных сделках за последние три года, а также о семейном положении и иждивенцах. К заявлению прикладываются документы, подтверждающие финансовое состояние, и доказательства того, что попытки реструктуризации не увенчались успехом.

Реструктуризация через суд и банкротство

Когда реструктуризация долгов проводится в рамках уже открытого арбитражным судом дела о банкротстве, она имеет ряд существенных процессуальных последствий. С момента введения этой процедуры наступает мораторий на удовлетворение требований кредиторов, что означает приостановку начисления пеней, штрафов и процентов по всем обязательствам, включенным в реестр. Также приостанавливается исполнение судебных решений, снимаются аресты с имущества должника и прекращаются ограничения на выезд за границу.

Одновременно с этим на гражданина налагаются определенные ограничения. Все значимые сделки (связанные с недвижимостью, транспортными средствами, займами, а также любые сделки на сумму свыше 50 тысяч рублей) он может совершать только с письменного согласия финансового управляющего. Ему запрещено совершать безвозмездные сделки. Если утвержденный судом план реструктуризации впоследствии не исполняется, арбитражный суд по ходатайству кредиторов или финансового управляющего принимает решение о признании гражданина банкротом и вводит процедуру реализации его имущества.

Что выбрать: реструктуризацию долгов или реализацию имущества при банкротстве

Выбор между реструктуризацией долгов и реализацией имущества в рамках банкротства зависит от конкретных обстоятельств дела. Реструктуризация долгов подходит гражданам, имеющим стабильный официальный доход, достаточный для постепенного погашения обязательств в соответствии с утвержденным планом. Основное преимущество этой процедуры — сохранение имущества за должником при условии добросовестного выполнения графика платежей в течение установленного срока (до трех лет, в исключительных случаях — до пяти лет).

Процедура реализации имущества применяется когда у гражданина отсутствует доход, достаточный для реструктуризации, либо когда утвержденный план реструктуризации не был выполнен. В этом случае имущество должника включается в конкурсную массу и реализуется финансовым управляющим с торгов. После завершения расчетов с кредиторами оставшаяся задолженность подлежит списанию. Эта процедура обычно длится около шести месяцев и приводит к полному освобождению от долговых обязательств, но сопровождается утратой активов.

Реструктуризация и внесудебное банкротство

С развитием законодательства о несостоятельности у граждан появилась возможность списать долги через упрощенную внесудебную процедуру банкротства. Однако важно понимать, что эта процедура применяется только в случаях, когда общая сумма задолженности не превышает 500 000 рублей, а у гражданина отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание. Если ранее в отношении этого же гражданина уже утверждался и не был исполнен план реструктуризации в рамках судебного банкротства, это не лишает его права обратиться за внесудебным банкротством при условии соответствия всем установленным критериям.

Неудачная попытка реструктуризации, будь то досудебная или судебная, является одним из распространенных оснований для инициации дела о несостоятельности. Гражданин вправе подавать соответствующее заявление в арбитражный суд, если его финансовое положение не улучшилось и он не в состоянии исполнять свои обязательства перед кредиторами.