Почему банки не одобряют рефинансирование кредита

В статье рассмотрим, почему банк может не одобрить рефинансирование кредита, выясним, что делать, если не дают рефинансировать займ, а также разберем разные причины отказа. Перекредитование давно стало привычным инструментом снижения долговой нагрузки: на первый взгляд достаточно оформить новый договор на более лояльных условиях, погасить старый и наслаждаться уменьшившимся ежемесячным платежом. На практике все сложнее. Финансовая организация оценивает десятки параметров, проверяя каждое обращение очень детально. Даже дисциплинированный плательщик с идеальной историей платежей порой получает неожиданное «Отказано» – без подробного объяснения. Если вы столкнулись с подобной ситуацией, то советуем обратиться за консультацией к нашим юристам в «Нетдолгофф».

Как работает перекредитование задолженности

Это оформление нового договора на более выгодных условиях для закрытия уже действующего обязательства. Клиент приобретает единовременную сумму от другого партнера, полностью погашает старый долг и продолжает выплачивать средства. В результате ежемесячная нагрузка сокращается, а бюджет становится гибче.

Что дает процедура:

• Снижение процентной ставки. Получается прямая экономия на переплате.
• Объединение платежей. Позволяет платить один взнос вместо нескольких.
• Продление срока. Уменьшает размер ежемесячного обязательства.

Может ли финансовое учреждение отвергнуть запрос

Почему отклоняют заявку на рефинансирование

Многие заемщики уверены, что улучшение условий по текущим долгам – это просто вопрос времени и обращения в нужное учреждение. Но на практике даже при стабильных выплатах и хорошем опыте сотрудничества человек может получить отказ. Ниже разберем ключевые обстоятельства, из-за которых возникают трудности в одобрении.

Нарушения в финансовом прошлом

Кредитная история – один из самых весомых аргументов при рассмотрении обращения. Если у клиента были длительные задержки платежей, особенно свыше одного месяца, или нередкие заявки за новыми займами в течение короткого времени, то это воспринимается как тревожный сигнал. Аналогично негативно влияет информация о принудительном взыскании долгов, например, если средства списывались через судебных приставов. Даже один эпизод, случившийся несколько лет назад, способен снизить вероятность одобрения сделки.

Несоответствие текущего обязательства условиям программы

Не все задолженности можно перевести на новые требования – в каждом кредитном договоре установлены конкретные ограничения. Речь идет о минимальной и максимальной остаточной сумме, виде первоначального продукта, а также сроке, который остался до полного расчета. Бывает, что долг уже практически погашен или, находится за рамками допустимого периода. Еще один частый случай – сложный статус залогового имущества. Если объект, обеспечивающий займ, не может быть перерегистрирован или имеет правовые ограничения, решение принимается не в пользу клиента.

Недостаточный уровень дохода

Финансовая организация всегда проверяет, сможет ли человек выполнять новые обязательства без риска. Одним из стандартных инструментов является расчет соотношения ежемесячного платежа к официальному заработку. Если после пересмотра условий сумма задолженности превышает допустимый процент (как правило, это 40–50 %), система автоматически отклоняет запрос. Это особенно актуально для тех, чьи реальные заработки выше, чем отражено в справках – скрытые или «серые» выплаты не учитываются. В подобных случаях особенно важно заранее понять, что необходимо сделать, чтобы одобрили рефинансирование, например, оформить официальный доход, снизить долговую нагрузку или закрыть часть обязательств до подачи новой заявки.

Ошибки и неточности в предоставленных данных

Даже небольшие опечатки могут привести к отказу. Если в анкете указан неверный стаж, допущена ошибка в паспорте или отсутствует часть идентификационного номера налогоплательщика – такая информация воспринимается как недостоверная. Автоматизированные системы проверяют корректность данных, и если верификация невозможна, решение будет отрицательным.

Повторная попытка изменить требований по тому же займу

Многие банки допускают перекредитование по одному обязательству только 1 раз. Если клиент уже прибегал к подобной услуге, а теперь подает вторичный запрос без значительных изменений в доходе или условиях – это будет расценено как нестабильность в финансовом поведении. Особенно настороженно относятся к тем, кто слишком часто стремится пересматривать текущие обязанности.

Дополнительные обстоятельства, снижающие шансы

Иногда даже при отсутствии очевидных нарушений и хорошем статусе заявки она не проходит проверку. Это может быть связано с одной или несколькими из следующих причин:

• Недавняя смена места трудоустройства, когда с момента выхода на работу прошло менее шести месяцев.
• Наличие открытого исполнительного производства в суде.
• Деятельность в нестабильной или высокорисковой отрасли, где существует угроза сокращения штата.
• Заявленное обеспечение по заему представляет собой нестандартный объект (например, апартаменты вместо квартиры, земельный участок без оформленного назначения и т. д.).

Во всех этих ситуациях важно понимать что нужно, чтобы одобрили рефинансирование: укрепить финансовую стабильность, предоставить полные и корректные данные, а также подтвердить платежеспособность официальными документами.

Когда отказ получает даже идеальный клиент

Иногда ответ «нет» слышит человек, который строго соблюдает график выплат и не имеет просрочек. С первого взгляда это кажется странным, но причина кроется не в надежности заемщика, а в расчетах самой организации. Учреждение оценивает выгоду от сделки: когда действующие условия почти идентичны предлагаемым, а дополнительные сборы или комиссии сведут экономию к нулю, заявку не утвердят.

Отдельный фактор – нестандартный предмет залога. Например, квартира в новостройке без оформления собственности или транспортное средство, срок эксплуатации которого превышает допустимые рамки.

Как увеличить шансы на положительное решение

Далее подробнее расскажем о том, как получить рефинансирование кредита, если везде отказывают.

Трудоустройство в стабильной компании

Увеличение размера задекларированных доходов

Даже небольшая прибавка к зарплате, зафиксированная в официальных документах, способна изменить ситуацию. Подойдут договоры подряда, справки о дополнительных выплатах, премиях или совмещении должностей. Все это повысит оценку вашей платежеспособности.

Погашение мелких кредитов и карт

Даже один закрытый договор – это минус в долговой нагрузке и плюс в репутации. Если у вас есть активные, но небольшие обязательства, разумно погасить их досрочно. Это улучшит соотношение ежемесячных выплат к доходу, что критически важно при принятии решения.

Сокращение микрозаймам

Микрофинансовые организации передают информацию в бюро, и наличие таких задолженностей снижает рейтинг. Когда вы закроете хотя бы часть – это моментально отразится в досье и станет сигналом для банка о вашей финансовой осмотрительности.

Корректировка кредитной истории

Ошибки в базе данных – не редкость. Рекомендуется запросить полную выписку из бюро и внимательно проверить ее. Если найдены чужие просрочки, устаревшие сведения или технические сбои, необходимо подать заявление на их исправление. Обновленная информация увеличивает шансы на одобрение.

Открытие накопительного счета

Регулярные взносы в сберегательный продукт демонстрируют, что клиент умеет управлять своими финансами и формировать подушку безопасности. Особенно положительно это воспринимается, когда накопления ведутся в том же учреждении, куда подается заявка на пересмотр.

Повторное обращение

Когда вы не знаете, как сделать рефинансирование кредита, если его не одобряют и везде отказывают, разумнее всего использовать паузу для подготовки. Не всегда стоит подавать повторный запрос сразу после получения отказа. Большинство специалистов советуют выждать минимум 60–90 дней. За этот период можно:

• Устранить технические ошибки в анкете.
• Стабилизировать рабочую ситуацию и подтвердить доход.
• Завершить второстепенные обязательства.
• Убедиться, что отчет из бюро отображает актуальные сведения.

Кроме того, такой подход дает время оценить рынок и найти предложения с более выгодными условиями.

Заключение

В статье рассказали, могут ли все банки отказывать в рефинансировании кредитов, рассмотрели, почему это происходит, выяснили, что делать, если положительного решения не добились, а также поговорили о том, как рефинансировать, когда отказы приходят буквально везде. Также советуем обратиться за помощью к нашим юристам в «Нетдолгофф».