Как рефинансировать ипотеку с материнским капиталом

Рефинансирование ипотеки с использованием материнского капитала – эффективный способ снизить финансовую нагрузку для семей с детьми. Это позволяет уменьшить ежемесячный платеж, снизить ставку или изменить срок кредита, одновременно используя государственную поддержку. Разберемся, как это работает.

Как направить материнский капитал на ипотеку

Средства материнского капитала (МК) можно использовать на ипотечные цели тремя основными способами:

Первый взнос

• Использование МК для первоначального взноса при покупке жилья в кредит.
• Условия: Семья должна иметь право на МК (рождение/усыновление 2-го или последующего ребенка). Квартира/дом оформляются в общую собственность всех членов семьи (включая детей) с обязательством выделить доли.
• Процедура: Получение в ПФР свидетельства на МК - подача заявления в ПФР о распоряжении средствами на первый взнос - банк учитывает МК как часть взноса.

Погашение основного долга

• Направление МК на уменьшение основной суммы ипотечного кредита.
• Условия: Кредит должен быть оформлен до или после рождения ребенка, дающего право на МК. Жилье уже должно быть оформлено в собственность с обременением (ипотекой).
• Процедура: Подача заявления в ПФР с документами на кредит и жилье → ПФР перечисляет средства напрямую в банк-кредитор → банк уменьшает основной долг. Это упрощает дальнейшее погашение.

Проценты по кредиту

• Использование МК для погашения начисленных процентов по ипотеке.
• Условия: Аналогичны погашению основного долга. Часто используется, когда основной долг уже значительно уменьшен.
• Процедура: Та же, что и для погашения основного долга – заявление в ПФР с указанием цели (погашение процентов). Банк списывает сумму на уменьшение задолженности по процентам.

Важно: Направить МК можно как на первоначальный кредит, так и на рефинансированный.

Можно ли рефинансировать ипотеку с материнским капиталом

Да, рефинансировать ипотеку, в которую ранее были вложены средства МК или которую планируется погашать МК, возможно, это прямо разрешено законом. Ключевые условия:

1. Рефинансирование в банке, работающем с МК: Не все банки принимают МК при рефинансировании. Нужно уточнять эту возможность заранее (см. следующий раздел).
2. Сохранение целевого использования: Новый (рефинансирующий) кредит должен быть также целевым ипотечным кредитом на жилье.
3. Выделение долей: Обязательство по выделению долей детям в приобретенном жилье сохраняется и после рефинансирования.
4. Информирование ПФР: Если МК уже частично использован, при рефинансировании нужно уведомить Пенсионный фонд РФ (ПФР) о переходе обязательств по кредиту к новому банку.

Какие банки рефинансируют ипотечный кредит с материнским капиталом

Работать с МК при рефинансировании готовы многие крупные банки, участвующие в государственных программах. Вот основные:

• Сбербанк: Лидер по рефинансированию, активно работает с МК, предлагает простые условия перекредитования.
• ВТБ: Предоставляет возможность включить МК в схему рефинансирования.
• Газпромбанк: Рассматривает заявки на рефинансирование с использованием МК.
• Россельхозбанк: Участвует в программах поддержки семей с детьми, включая рефинансирование с МК.
• Альфа-Банк, Открытие, Дом.РФ: Также в большинстве случаев поддерживают использование МК при рефинансировании.

Важно: Список и условия постоянно обновляются. Перед подачей заявки обязательно уточните в конкретном банке, принимают ли они МК при рефинансировании ипотеки именно в вашем случае.

Как происходит рефинансирование ипотеки с материнским капиталом

Процесс сочетает стандартное рефинансирование и процедуру использования МК:

1. Выбор банка и программы: Найдите банк, предлагающий рефинансирование ипотеки и принимающий МК. Сравните ставки и условия.
2. Подача заявки на рефинансирование: Соберите стандартный пакет документов (паспорта, документы на жилье, справки о доходах, выписка по текущему кредиту). Укажите, что планируете использовать МК.
3. Одобрение рефинансирования: Банк оценивает вашу платежеспособность и объект недвижимости. При положительном решении вы получаете кредитный договор на рефинансирование.
4. Подача заявления в ПФР: Если МК еще не использован: Подайте в ПФР заявление о распоряжении МК на погашение основного долга/процентов по новому рефинансированному кредиту. Приложите кредитный договор рефинансирования. Если МК частично использован в старом кредите: Подайте в ПФР заявление о перечислении оставшихся средств МК на погашение нового рефинансированного кредита. Укажите реквизиты нового банка.
5. Перечисление средств МК: ПФР проверяет документы (до 1 месяца) и перечисляет средства МК напрямую в новый банк.
6. Погашение старого кредита: Новый банк перечисляет средства рефинансирования в старый банк, погашая ваш первоначальный кредит. Сумма МК идет на уменьшение основного долга или процентов по новому кредиту.
7. Переоформление обременения: Обременение (ипотека) снимается со старого кредита и регистрируется в пользу нового банка.

Как выделяют доли детям после погашения ипотеки

Использование МК накладывает обязательное условие: выделение долей в приобретенном жилье всем членам семьи, включая детей. Порядок после полного погашения ипотеки (включая рефинансированную):

1. Снятие обременения: После полного погашения кредита в Росреестре снимается обременение (ипотека) с жилья.
2. Подготовка соглашения или договора дарения: Родители оформляют либо соглашение о выделении долей у нотариуса (обязательно, если есть несовершеннолетние дети). В соглашении указывается размер долей каждому члену семьи (родителям и каждому ребенку). Доля определяется пропорционально вложенным средствам или по соглашению (но доли детям должны быть выделены). Либо договор дарения долей детям - это альтернативный вариант, где родители дарят детям доли в праве собственности.
3. Регистрация в Росреестре: Подготовленные документы (соглашение или договор дарения + заявление) подаются в Росреестр (через МФЦ или онлайн) для регистрации перехода права собственности. Дети становятся собственниками своих долей.
4. Сроки: Закон не устанавливает жестких сроков, но сделать это нужно разумно быстро после погашения кредита. Промедление может вызвать вопросы у органов опеки или ПФР.

Использование материнского капитала при рефинансировании – доступный инструмент для улучшения условий ипотеки и снижения финансовой нагрузки семьи. Главное – выбрать подходящий банк, четко соблюсти процедуру с ПФР и не забыть оформить доли детям.