Виды банковских кредитов: понятие, основные особенности и условия кредитования в банках

Каждый заем осуществляется на определенных условиях и у любого из существующих типов имеются свои тонкости, принципы, а также отличия по получению и возврату средств. В этой статье рассмотрим, что является банковским кредитом – что это такое, определение и признаки, какие виды бывают. Больше подробностей, чтобы вы лучше смогли ориентироваться в нюансах договора и понимали, какой именно продукт подходит для вас больше всего. 

Общее понятие

Понимание этой финансовой услуги можно вывести из Гражданского Кодекса РФ – это сделка, которая осуществляется между банком и потребителем, и по итогам процесса последнему выдаются денежные средства на условиях, определенными договором. Например, у потребительского типа кредитования есть две действующие стороны. Кредитор – тот, кто передает деньги в пользование и заемщик, который принимает средства. Юридический центр «Нетдолгофф» поможет вам с оформлением банкротства по потребительскому договору, если вы не можете закрыть возникшую задолженность. Самым оптимальным вариантом по срокам являются среднесрочные кредиты – это те, что выдаются на срок от 1 года до 3 лет. Как правило, это займы на образование, лизинг, отдых и т. д. Существует несколько отличительных особенностей данного вида ссуд:

1. Кредитование от банковских организаций выражено в том, что деньги выдают только специализированные компании.
2. Заемщиком может стать как физлицо, так и юридическое.
3. Доход определяется в процентах, прописываемых в договоре.
4. Ставка значительно выше, нежели у коммерческого займа.
5. Время действия договоренностей может быть различным.

Типология по различным признакам

Классификация выданных кредитов банками осуществляется с целью помощи финансовому учреждению в откладывании свободных средств на возможные потери по ссудам, которые они обязаны формировать.

По экономическому назначению

Здесь выделяют два типа договоренностей между банком-кредитором и клиентом. Во-первых, это связанный (целевой), который может быть:

• Платежным – выдается, чтобы у потребителя была возможность провести определенную коммерческую сделку.
• Предназначенным для оплаты расчетных документов контрагентов клиента.
• Предоставленным для приобретения ценных бумаг.
• Выданным для начисления заработной платы работникам.

Во-вторых, несвязанный – выдается без указания клиентом целей, на которые он берется.

По форме предоставления

• На счет заемщика. Этим способом реструктуризируются ранее выданные кредиты.
• Векселем банка.
• Смешанным типом.

Налично-денежная форма получения ссуды – таким способом чаще всего ссуда выдается физическим лицам.

По технике предоставления

Заемщик может получить займ одной суммой. С овердрафтом, то есть клиент сможет расплачиваться полученными деньгами за те товары и услуги, цена которых выше кредитовых поступлений на его счет. В виде кредитной линии:

• простой (невозобновляемой);
• возобновляемой.

По способу предоставления

Может быть индивидуальным, то есть заемщик получить денежные средства из одного банка, и синдицированным (предоставленным несколькими банковскими организациями).

По времени и технике погашения

1. В конце срока банку-кредитору возвращается вся сумма сразу.
2. Кредит погашается равными частями в установленные равные промежутки времени (например, платеж вносится ежемесячно).
3. Взятая сумма возвращается разными долями в различные промежутки времени:

• в конце срока выплачивается от 20% до 50% от изначально выданной суммы;
• к концу срока действия договора о кредитовании платежи растут в прогрессии;
• займ возвращается в те месяцы, когда компания имеет наибольшую выручку.

Основные виды кредитных договоров

Разновидности банковского кредита различают по форме, условиям их выдачи. Также различие состоит в принципах их погашения и сроке, на который они предоставляются.

Потребительский

Суть данного типа займа состоит в том, что заемщик получает кредитные средства для личного пользования. На эту сумму начисляются проценты. Чаще всего потребителю выдается небольшая сумма на короткий период времени. При этом между участвующими сторонами заключается договор, в котором прописывается информация по предоставлению денежных средств: сумма, процентная ставка, график платежей, ответственность заемщика, которая ложится на него, если он не выполняет возложенных на него обязательств. Виды:

• По целевому назначению – на определенный товар, услугу или на любые цели.
• По типу обеспечения – с обеспечением или нет. Обеспечение может быть выражено в нескольких формах: в залог предоставляется имущество, или поручительство – третье лицо дает гарантию банку, что заемщик вернет кредитные средства, если нет – то поручитель выплачивает сумму долга самостоятельно.
• По форме – выдача денег производится наличными или переводом на лицевой счет клиента (предусмотрено дальнейшее их беспроцентное обналичивание).

В чем состоят плюсы получения потребительского кредита:

• Заемщик может подать заявку на получение необходимой денежной суммы в разные организации банков-кредиторов и выбрать ту, где предлагаются наиболее выгодные условия.
• Банки относятся к потребителю лояльнее при рассмотрении заявки на данный вид займа, по сравнению, с оформлением другого типа банковского продукта.
• Данный кредитный договор можно погасить досрочно, при этом штрафы за это не начисляются.

Помимо положительных сторон, у потребительского займа есть и отрицательные черты:

• потребителю выдается небольшая сумма (в пределах 300 тысяч рублей);
• ссуду можно получить только под высокую процентную ставку;
• срок кредитования ограничен в большинстве случаев одним годом.

Автокредиты

Понятие этого банковского кредита представляет собой целевой тип договора, который выдается заемщику для конкретной цели. А именно, приобретения транспортного средства. При этом предусматривается передача транспорта в обеспечительный залог финансовой организации, которая выдала займ. Также здесь можно выделить следующие характеристики:

• Продавцом выступает официальный дилерский центр.
• Купленный автомобиль выступает залогом в банке, что гарантирует возврат заемщиком взятых денежных средств.
• Полученные средства могут быть направлены только на покупку транспорта.

Отличительными и основными особенностями банковского кредита этого вида являются:

• Первый платеж должен поступить из собственных средств заемщика. Выданные деньги могут покрыть только часть стоимости покупаемого автомобиля. Исключениями из этого правила считаются льготные программы кредитования.
• Транспортное средство, купленное при помощи стандартного автокредитования, может эксплуатироваться только в личных целях. Если автомобиль требуется для ведения бизнеса, то в банке берется коммерческий автокредит.
• Владелец обязуется оформить КАСКО, как страховку от непредвиденных обстоятельств, которая покроет вынужденные расходы.
• Денежные средства выдаются не потребителю, а юридическому лицу, которое передает покупателю право собственности на транспортное средство. При этом ответственность сделки лежит не на банковской организации, а на продавце.

Преимущества:

• Воспользовавшись предложением и оформив автокредит, можно купить автомобиль, который вам нравится, а не ограничивать выбор тем, на который хватает денег.
• Автокредитование позволяет купить абсолютно новый автомобиль, а не подержанный. При покупке старого авто владелец еще должен будет вложить средства на его ремонт, они составят намного больше затрат, чем оплата страховки и процентов по ссуде.

К отрицательной стороне можно отнести то, что потребитель должен будет вернуть в банк намного больше той суммы (с учетом процентов), чем он изначально брал. Соответственно, будет большая сумма переплаты. Выплачивать кредит заемщик будет на протяжении нескольких лет. 

К минусам также стоит отнести тот факт, что процедура сбора, оформления и подписания договора требует много времени. Иногда для того чтобы его получить может потребоваться несколько месяцев.

Кредитные карты

Чтобы дать определение банковскому кредитованию – что это и как работает, расскажем о самом процессе пользования кредиткой и его особенностях. Деньги поступают на обычную банковскую карту, где и хранятся. Средства, которые лежат на этой карте, принадлежат банку. Принцип его состоит в следующем: потребитель, совершая покупки за счет данных денежных средств, берет их в заем у банка-кредитора. Далее он должен пополнить карту, тем самым, возвращая взятые деньги и погашая проценты.

Стоит иметь в виду, оплачивать покупки выгоднее с карты, а не обналичивать деньги, так как за эту операцию взимаются проценты. 

Такая карты имеет лимит – то есть максимальную сумму займа. При его расчете и установлении берется во внимание платежеспособность потребителя и его кредитная история. 

Условия банковского кредита устанавливают беспроцентный период кредитования. Это время подразумевает под собой то, что если заемщик вовремя погашает задолженность, то он не должен оплачивать проценты, что является ее главным преимуществом для клиентов, которые не хотят заключать средние или длительные по времени долговые обязательства. В зависимости от финансовой организации, льготный период может отличаться по дням (например, 30, 50, 100 и т. д.). Стоит сказать, что отсчет его начинается не с момента покупки, а со времени открытия карты – эта дата должна прописываться в договоре.

Ипотека

Этот кредит относится к основным видам банковских продуктов и по условиям договора выдается на покупку жилой или нежилой недвижимости, которая выступает залогом. То есть, если заемщик не возвращает всю сумму долга, банк может забрать данное приобретенное имущество. Плюсы и минусы Как и любой тип кредита, ипотека имеет ряд преимуществ и недостатков. Перед тем как воспользоваться одобренным предложением банка-кредитора и перейти к подписанию договора необходимо взвесить все «за» и «против» и только после этого подписывать бумаги. Ипотечное кредитование обладает следующими преимуществами:

• Потребитель может купить жилье в короткие сроки, а не ждать, когда накопит необходимую сумму.
• Покупка недвижимости – это отличный вклад, так как ее стоимость растет каждый день.
• В счет погашения ипотечной задолженности необходимо вносить равные небольшие платежи.
• На сумму основного долга или по уплаченным процентам можно получить налоговый вычет.
• Государство предусматривает льготные программы, то есть можно получить нужную сумму на выгодных условиях.

У ипотеки также есть и отрицательные стороны:

• Если кредит оформляется на длительный срок, то сумма переплаты в разы вырастает.
• Чтобы банк-кредитор одобрил ипотеку, необходимо собрать множество документов – это затратно по времени.
• Необходимо оформить полисы страхования имущества, жизни и здоровья и продлевать их, когда заканчивается срок действия.
• Если заемщик не будет соблюдать условия, то он может лишиться недвижимого имущества.
• Пока с недвижимости не будет снято обременение, с ней нельзя проводить сделки купли-продажи.
• Практически никакие банки не выдадут деньги с открытой ипотекой.

Государственные

Он выражен в следующих формах: обращение части вкладов населения в государственные, бюджетные или гарантированные займы, а также заимствование средств общегосударственного ссудного фонда.

Какие виды банковского кредитования называют иностранным и международным кредитом

Фирменные, происходящие внутри международных компаний. Если иностранный импортер находится в трудной ситуации и вовремя не может заплатить за товары, то экспортер идет ему навстречу и отодвигает дату платежа за товары. Предоставленный льготный период длится до 7 лет. Оформляется он посредством векселя или по открытому счету. Суть отсрочки платежей через ценную бумагу состоит в том, что она выставляется экспортером импортеру, последний акцептует ее, когда получает документы по сделке. При открытии счета заключается соглашение между экспортером и импортером о том, что на счет покупателя записывается его задолженность по ввезенным товарам. Импортер должен погасить задолженность в отведенный срок. Обычно отсрочка действует до середины или конца текущего месяца. В таком случае обычно осуществляются регулярные поставки, а между контрагентами сложились дружественные отношения. Сюда же можно отнести и авансовый платеж импортера, гарантирующий, что он примет трудно продаваемый товар, который пользуется небольшим спросом у покупателей.

Далее следует рассмотреть случаи, когда предоставление денежных средств происходит государственными международными банками, финансовыми организациями и частными иностранными банковскими компаниями. 

Прямое кредитование банков – это процесс привлечения средств инвесторов без продажи им ценных бумаг. 

Финансовые организации предоставляют денежные средства экспортерам и импортерам. Одним из условий предоставления является предоставление под залог товаров или материальных ценностей. Без обеспечения могут выдаваться ссуды только тем крупным фирмам, которые зарекомендовали себя, как благонадежные. Чтобы мобилизовать большие кредитные ресурсы и распределить риски, создаются консорциумы, синдикаты и пулы. Ссуда может быть предоставлена как государственным экспортерам, так и зарубежным импортерам. Эта схема наиболее выгодна именно экспортерам – они получают прибыль за счет того, что денежные средства предоставляются банком-кредитором покупателю, в то время как импортер покупает требующиеся ему товары в кредит. Брокеры выступают средним звеном между частными организациями и кредиторами. 

Брокеры берут необходимую сумму в банковских организациях и дают ее клиенту. Межгосударственные могут быть выданы только на основе межправительственных соглашений. 

Смешанные. Данный тип предполагает участие в сделке частных финансовых предприятий или банков и государства. 

Международные финансовые институты ограничиваются небольшие ссуды. Благодаря им заемщик получает доступ к тем займам, которые имеются у частных иностранных компаний-кредиторов.

Виды обеспечения

Еще одна характеристика банковского кредита, которая может быть выражена:

• Залогом, для которого подойдет ценное имущество, соответствующее требованиям банка-кредитора.
• Предоставлением поручителей, они гарантируют банку то, что заемщик вернет взятую сумму в установленный срок, в противном случае, это будет вынужден сделать сам поручитель.

Виды погашения: платежи и проценты

Кредиторы предоставляют заемщикам несколько вариантов возвращения долга. Можно возвращать аннуитетными, то есть равными платежами. Другой способ – совершать дифференцированный платеж, тем самым уменьшая сумму погашения ежемесячного платежа. Заемщику предоставляется право самостоятельно выбрать, по какому принципу он будет возвращать долг банку. Далее это закрепляют документ по займу – договор.

Заключение

Если у вас возникли проблемы с погашением любого типа кредитования, и вы хотите оформить банкротство, то можете обращаться в нашу юридическую компанию «Нетдолгофф» Специалисты расскажут вам про понятие и виды банковских кредитов, расскажут об их различиях. У нас работают настоящие профессионалы, которые помогут избавится от задолженности всем своим клиентам.