Рефинансирование кредитов с просрочками

Если у вас длительная открытая просрочка по кредиту, а объективные возможности для ее погашения и выполнения дальнейших финансовых обязательств отсутствуют, вариантов немного. Самый радикальный и порой эффективный – инициировать процедуру банкротства. Будет назначен временный внешний управляющий, который приложит все силы, чтобы реструктурировать долги и удовлетворить требования кредиторов. В самом крайнем случае будет реализовано имущество должника, оставшиеся задолженности при этом спишут. Если вы располагаете стабильным официальным доходом и планируете решить финансовые проблемы без объявления себя банкротом, можно попробовать рефинансировать текущий кредит или кредиты. Это можно сделать как в том банке, перед которым существуют обязательства, так и в других кредитных учреждениях. В этой статье мы рассмотрим, что такое рефинансирование, почему банки неохотно идут на перекредитование при открытой просрочке, почему иногда выгодно добиваться реструктуризации долга и как попытаться рефинансировать долг при длительной просрочке.

Две стороны рефинансирования

С финансовой точки зрения рефинансирование – это предоставление банком нового кредита для погашения существующих долгов. Для кредитора такое решение выглядит рискованным шагом, ведь если должник не справляется с текущим объемом финансовой нагрузки, нет гарантий, что новый кредит будет погашаться в срок. Банки четко просчитывают риски в длительной перспективе и понимают, что дополнительное финансовое обременение в будущем обернется еще большими проблемами, которые придется решать в суде. Попытки взыскать долг через суд – это длительные тяжбы, которые чреваты репутационными потерями. В глазах потенциальных клиентов банк, который судится со своими заемщиками, выглядит слишком подозрительно.

С другой стороны, текущие просрочки клиентов являются для банков дополнительным средством дохода. На должника накладываются штрафы, на сумму просроченной задолженности начисляются дополнительные проценты и пени. Часто они включаются в тело кредита, а значит, каждый месяц на них идет начисление согласно текущей процентной ставки. Главное – добиться золотой середины, когда финансовые обязательства растут, но не достигают той точки невозврата, после которой клиент полностью теряет платежеспособность. Этим можно объяснить поведение некоторых банков, которые охотно предлагают пересмотреть условия текущего кредита, увеличить лимит по карте.

Реструктуризация выгоднее рефинансирования?

С точки зрения долгосрочной перспективы реструктуризация текущего долга гораздо выгоднее, чем перекредитация на новых условиях. Зачастую банки охотно идут на пересмотр условий, особенно если заемщик платежеспособен и может предоставить объективные аргументы возникновения просрочки. Кредиторы заинтересованы в том, чтобы клиент выплатил долг, а не подал на банкротство. Именно по этой причине заявки на реструктуризацию рассматриваются охотнее. А если вы можете предоставить документы, подтверждающие объективность причин, это значительно повышает шансы на успех. Это может быть справка из медицинского учреждения о тяжелой болезни, копия приказа об увольнении по причине сокращения штата или сезонного перевода на низкооплачиваемую должность.

Если вы хотите добиться реструктуризации текущего кредита, снизить процентную ставку или продлить срок выплат, соберите и предоставьте в банк следующие документы:

• Копия паспорта или другого документа, удостоверяющего личность.
• Справка о размере официального дохода по утвержденной банком форме.
• Копия трудовой книжки, в которой имеется запись о последнем трудоустройстве или переводе на иную должность.
• Документ об образовании (не обязательно, но это хороший аргумент в пользу платежеспособности и способности найти высокооплачиваемую работу).

Как показывает практика, хорошим аргументом может стать заявление о намерении подать на банкротство. Банки понимают, что в таком случае финансовый управляющий будет работать над составлением плана реструктуризации и передавать его на утверждение в суд. Его можно не согласовать, но в таком случае высоки риски, что должника просто объявят банкротом и спишут долги. Ходатайство о реструктуризации – это намерение клиента платить, пускай и на изменившихся условиях.

Рефинансирование с закрытой или открытой просрочкой

Если вы приняли решение в пользу перекредитации, давайте разберемся с планом действий. Важно отличать понятие открытой и закрытой просрочки. Если вы однажды или несколько раз допустили отклонение от графика, но затем погасили задолженность, выплатили штрафы и пени, то это формирует имидж добросовестного заемщика, у которого возникли проблемы. К таким клиентам более лояльное отношение. Особенно если вы решили рефинансировать кредит в том банке, где имелась задолженность. Дополнительные привилегии для зарплатных клиентов: если просрочка не превышает месяц, то перекредитация проводится автоматически, штрафы и пени добавляют к телу кредита. Конечно, в будущем это обернется дополнительными процентами и расходами, но зато без просроченной задолженности.

Меньше шансов у клиентов, имеющих открытую просрочку, особенно если обращаться в другое кредитное учреждение. В глазах кредитора такой человек выглядит неплатежеспособным, поэтому рефинансирование если и возможно, то на заранее невыгодных условиях. В кредитном портфеле многих банков можно найти предложения рефинансирования даже нескольких кредитов сразу, но процентные ставки там очень велики. Не стоит обращать внимание на небольшие цифры в рекламных проспектах и на сайтах, чаще всего там будет приписка «от». А от 10% годовых – это и 20, и 25 процентных пунктов. Кроме того, может понадобиться поручитель. Легко ли найти поручителя должнику с открытой просрочкой, риторический вопрос. Аргументом в пользу заемщика может стать наличие высоколиквидного имущества в собственности, которое банк может использовать в качестве залога при рефинансировании.

Советы и рекомендации

Чтобы избавиться от просроченной задолженности, воспользуйтесь советами кредитных консультантов:

• Не воспринимайте рефинансирование как панацею, это всего лишь дополнительный кредит, который все равно придется выплачивать, скорее всего на более невыгодных условиях. Если ваши финансовые проблемы носят временный характер, это одно. Если есть сомнения в способностях серьезно увеличить доход, лучше не загонять себя в большую долговую яму.
• Не бойтесь выходить с предложениями о реструктуризации кредита. Банки должны видеть серьезность намерений выполнить финансовые обязательства. Ответственным и инициативным заемщикам они часто идут навстречу.
• Если вам необоснованно отказали в реструктуризации, можете обращаться в суд. Предоставьте документы, которые подтверждают объективность причин возникновения задолженности, подтвердите наличие стабильного официального дохода. Обычно такие иски удовлетворяют.