Можно ли списать долги по кредитным картам: процедура банкротства

В этой статье мы рассмотрим, можно ли списать большой долг по кредитной карте, как происходит списание с кредитки, а также расскажем, как сделать и оформить банкротство. Современная действительность нередко вынуждает людей обращаться к заимствованиям, чтобы решить неотложные потребности. Но даже при ответственном планировании никто не застрахован от непредвиденной утраты дохода, серьезной болезни или форс-мажора, которые мешают регулярно покрывать растущие обязательства. В попытке избавиться от избыточных начислений граждане задумываются о том, есть ли способы официально разорвать отношения с банком, избежав жесткого давления со стороны коллекторов. Если вы оказались в подобной ситуации и не знаете, что необходимо предпринять, то советуем обратиться за консультацией к нашим юристам в «Нетдолгофф».

Можно ли закрыть кредитную карту с долгом через государственную программу

В отечественной законодательной базе не существует унифицированного механизма, который бы повсеместно аннулировал любые невыплаченные займы. Также не предусмотрено финансирование из госбюджета для погашения просрочек. Широко растиражированная идея об «амнистии» не получила отражения в реальных нормативных актах.

Однако в России работает институт признания гражданина неплатежеспособным. Этот формат регулируется специальным законом. Он позволяет должникам, чья задолженность значительно превышает возможности выплат, в установленном порядке защититься от арестов и других мер, обеспечив при этом соблюдение интересов банков. По сути, государство дает правовой инструмент, который не покрывает недоимку напрямую, но разрешает на законном уровне прекратить обременительную материальную зависимость.

Списание задолженности

Когда стабильного заработка уже не хватает, а общий объем непогашенных кредитных карт продолжает расти из-за штрафов и процентов, возникает желание найти законный способ избавиться от непосильного денежного груза. Законодательство РФ допускает несколько вариантов, которые могут привести к значительному снижению или даже к полному исчезновению претензий со стороны банка, при условии правильного оформления и соответствия ряду требований.

Прощение долга

Добровольный отказ от взыскания может стать одним из решений, если у организации отсутствует перспектива получить что-либо от конкретного заемщика. Иногда ошибки в бумагах или критические жизненные обстоятельства заставляют банк заключить, что дальнейшая борьба бессмысленна. Бывает, что лояльность проявляется к клиентам, ранее исправно расплачивавшимся, но оказавшимся в тяжелом положении.

Нужно учитывать, что списанная часть иногда трактуется как доход заемщика, с которого в определенных ситуациях берется налог. Плюс сама по себе практика «прощения» в масштабах больших финансовых учреждений редка, ведь это прямые убытки для банка, который обычно старается хотя бы частично вернуть средства путем компромисса.

В большинстве эпизодов финансовые институты настойчиво договариваются о новом платежном графике или снижении ставки, нежели просто вычеркивают всю сумму. Это дает им возможность уповать на то, что часть вложенных денег вернется. Простое прекращение требований остается крайним средством, оправданным лишь когда всякие попытки взаимодействия не имеют смысла.

Пропуск долга

Срок исковой давности дает шанс человеку избежать судебного взыскания, если кредитор не проявил активности в течение установленных законом трех лет. Однако на практике финансовое учреждение почти всегда продлевает этот отрезок, направляя письма, напоминая звонками или оформляя временное соглашение. Каждое подобное действие «обнуляет» обратный отсчет, в результате чего три года могут «начинаться» заново многократно.

Даже если период действительно прошел, заявитель все равно обязан в судебном порядке указать на этот факт – автоматом такое правило не срабатывает. Зачастую попытка «пересидеть» время чревата бесконечным стрессом и рисками, что в любой момент финансовая компания передаст вопрос в суд, как только сочтет нужным, или наймет коллекторов для давления. Пропуск срока не дает абсолютной гарантии избавления от обязательств.

Банкротство

Официальное признание неспособности платить по счетам ввели в российскую практику сравнительно недавно, и этот формат уже помог многим людям освободиться от неподъемного денежного груза. Гражданин, столкнувшийся с безысходной ситуацией, подает заявление, прикладывает полный список кредиторов и сведения о своем имуществе. Судебный орган назначает ответственного управляющего, который проверяет, способна ли реструктуризация исправить положение. При отсутствии перспектив обычно реализуется имущество заемщика (за вычетом жизненно необходимых предметов), чтобы максимально удовлетворить претензии. Оставшаяся часть аннулируется по результатам дела.

Рефинансирование

Если заемщик еще имеет источник дохода, но обслуживание нескольких кредиток стало затруднительно, целесообразно оформить новый заем на более выгодных условиях, чтобы закрыть старые. Таким образом, можно объединить несколько обязательств в один «пакет», уменьшить процент или увеличить срок. Результатом становится сокращение ежемесячной нагрузки и упрощение платежного процесса.

В то же время рефинансирование не является способом полностью аннулировать долг. Скорее он снижает «давление» платежей, позволяя клиенту продолжать выполнять обязанности. Банки, предлагающие такую услугу, оценивают кредитную историю и платежеспособность, поэтому тем, у кого картина выглядит безнадежной, могут и отказать.

Часто люди выбирают этот путь, если хотят избежать радикальных мер. Крупные организации заинтересованы в таком формате, поскольку сохраняют клиента и получают более гарантированные поступления. Заемщику же важно сопоставить все пункты: выгодно ли с учетом сопутствующих расходов, действительно ли становится проще, и нет ли альтернативных вариантов.

Реструктуризация

Иногда достаточно пересмотреть прежние условия в рамках сотрудничества с тем же банком. Под этим понимают продление сроков или снижение ставки на некоторое время. В ряде случаев заемщику предоставляются «кредитные каникулы», когда он вносит лишь символические платежи или погашает только проценты. Для успешного исхода гражданин должен доказать, что временно утратил платежеспособность, но в перспективе снова начнет зарабатывать и сможет завершить расчеты.

Компании идут на реструктуризацию, чтобы не терять клиента и не обращаться к судебным механизмам. Положительный результат достигается за счет взаимных уступок: физическому лицу удобнее вносить меньшие платежи, а финансовая организация сохраняет надежду на постепенное возмещение. Однако, если доход не восстанавливается, реструктуризация все равно не убережет от дальнейших проблем.

Как списать долги через банкротство

Если сумма неуплаченных обязательств выходит за границы разумного, а коллекторы и судебные приставы уже на пороге, то процедура признания экономической несостоятельности нередко становится единственным системным решением. Закон разрешает инициировать ее в случае, когда совокупное бремя перевалило за полмиллиона, а просрочки тянутся более трех месяцев. На практике и при меньших суммах можно начать процесс, если доказать отсутствие реальных возможностей рассчитаться.

Многих отпугивает долгота этого сценария и необходимость оплачивать услуги арбитражного управляющего. Однако плюсы очевидны: после завершения всех этапов лицо официально освобождается от неспособности покрыть претензии, и кредиторы теряют право преследовать его по тем же долгам. Это дает шанс начать с чистого листа, при условии, что человек не злоупотреблял законом в попытке избавиться от обязательств.

Через суд

Обычная форма предполагает обращение в арбитражную инстанцию, где проверяют платежеспособность заявителя. Выясняется, подлежит ли часть имущества продаже. Если организовать реструктуризацию не получается, назначенный специалист контролирует реализацию активов, после чего оставшиеся требования перестают действовать. Гражданин получает возможность закрыть «прошлый период» и двигаться дальше.

Важно полностью раскрыть все сведения, предоставить список кредиторов, не скрывать данные о собственности и не осуществлять сомнительных сделок за несколько месяцев до заявления. Любое обнаруженное нарушение способно аннулировать шансы на официальное снятие задолженности и привести к отказу в удовлетворении прошения.

Через МФЦ

Упрощенный порядок признания невозможности выплат заработал для лиц с небольшим размером невозвратных средств (не более 500 000 руб.), не имеющих имущества и не способных покрывать даже минимальные суммы. Они могут направить заявление с комплектом справок в многофункциональный центр, минуя судебный орган. Далее специалисты МФЦ проверяют корректность данных, и при соответствии установленным параметрам процесс идет в более короткие сроки.

Однако и здесь не обойтись без прозрачности: если обнаружат, что человек утаивает доходы или имущество, в упрощенной схеме откажут. Данный формат создавался, чтобы людям с небольшой, но безнадежной задолженностью не приходилось тратить время и деньги на арбитражный процесс. В итоге получивший одобрение гражданин снимает с себя неподъемное бремя.

Преимущества и недостатки списания долга через банкротство

Освобождение от накопленных притязаний дает шанс должнику начать жизнь без постоянного страха перед коллекторами и арестом собственности. Признав экономическую несостоятельность, человек защищен законом от бесконечных штрафов и посещения судебных приставов. Однако надо помнить и о минусах:

• Реализация ценного имущества. После вынесения решения о невозможности уплатить все, многие активы продаются для покрытия хотя бы части требований.
• Репутационные риски. Отметка о статусе несостоятельности в кредитной истории усложняет доступ к новым заимствованиям и ряду должностей, связанных с управлением.
• Затраты и время. Процесс под контролем суда или МФЦ требует подготовки документов и зачастую оплаты услуг управляющего.

Поэтому стоит взвесить все факторы и, когда реальных перспектив расплатиться нет, рассмотреть эту процедуру всерьез. Но если есть шанс повысить доход или договориться с организацией, иногда лучше обойтись более мягкими методами.

Может ли банк сам списать долг

В редких ситуациях компания-кредитор действительно принимает решение не преследовать клиента и аннулировать требования. Чаще всего это случается, когда шансы вернуть деньги близки к нулю, а судебные издержки превысят сумму потенциального возврата. Либо при грубых ошибках в документах, делающих соглашение легко оспоримым.

Необходимо помнить о риске признания аннулированной части доходом, который облагается налогом. Иногда для заемщика это создает новые траты. Кроме того, следует оформлять подобное решение документально, чтобы впоследствии в банке не передумали и снова не попытались взыскивать задолженность, ссылаясь на недействительность прежних документов.

Заключение

В этой статье мы рассмотрели, как избавиться от кредитных карт с долгами, а также рассказали, можно ли списать кредит. Главное – не уходить в «подполье» и не накапливать безнадежную просрочку. Чем оперативнее человек осознает свои финансовые ограничения и попытается найти правовой выход, тем выше шанс сохранить активы и избежать лишних штрафов. Если вы попали в подобную ситуацию, то советуем обратиться за консультацией к нашим юристам в «Нетдолгофф».