Дадут ли ипотеку, если есть кредиты: можно ли взять ипотечный заем

Купить квартиру за наличный расчет в настоящее время могут немногие. Но в условиях массовой закредитованности населения неизбежно возникает вопрос, дадут ли ипотеку если есть действующие кредиты, влияет ли в данном случае наличие действующих обязательств. Чтобы не совершить ошибку в подобной ситуации, можно обратиться к профессиональному юристу из центра Нетдолгофф.

Дадут ли ипотеку при наличии кредита

Однозначно ответить, одобрит ли финансовая организация заявку, невозможно. Необходимо учитывать очень много моментов. Практика же показывает, что вероятность отказа достаточно велика.

Основная причина для этого — снижение платежеспособности конкретного гражданина. Ведь он уже должен порой значительные суммы другим кредиторам. И может оказаться, что его дохода будет недостаточно для обслуживания всех обязательств. А это — повышенная вероятность просрочек, судебных разбирательств и прочих проблем. Займодавцам они не нужны.

Какие факторы влияют на решение банка

Финансисты после получения заявки учитывают не только собственно наличие/отсутствие иных кредитов. Вердикт — выдавать ипотеку или нет — ответственные лица принимают после проверки еще ряда моментов. Наиболее важные из них таковы:

1. Суммарный доход супругов. В соответствии с действующим законодательством муж/жена автоматически становятся созаемщиками. И их зарплату обязательно учтут при расчете максимальной суммы кредита. Исключение делается только для ситуаций, когда заключен брачный договор, либо кто-либо из членов семьи не является гражданином России.
2. Есть ли иждивенцы: престарелые родители, несовершеннолетние дети и т. д. Если они есть, значит, на содержание каждого из них в месяц необходимо оставлять не меньше прожиточного минимума, установленного для конкретной категории граждан.
3. Наличие имущества, которое можно использовать в качестве залога. Если потенциальный заемщик располагает квартирой или коммерческой недвижимостью и может передать их в качестве обеспечения по обязательству, вероятность одобрения заявки существенно повышается. Но здание (помещение, иной объект) должны соответствовать требованиям конкретной финансовой организации.
4. Количество и платежеспособность созаемщиков. Это могут быть и родственники и совершенно посторонние лица. Кредитор также проверит их доход, действующие обязательства и т. д.

Что еще проверяет банк

Текущая платежеспособность (желательно, чтобы она не превышала 30% от текущего дохода) — не единственный важный фактор. На то, можно ли и как взять ипотеку, если есть действующий кредит, и имея иные обязательства, в том числе с просрочками, влияют:

• Где работает потенциальный заемщик, как часто меняет работодателей.
• Наличие долгов по оплате коммунальных услуг или алиментам.
• Активность в социальных сетях, какие фотографии гражданин выкладывает, чем интересуется.
• Как часто индивид подает заявки на получение самого разного назначения.
• Участие в прошлом в процедуре банкротства: в судебном или внесудебном порядке. В этом случае заявку отклонят с вероятностью 100%.
• Отсутствие кредитной истории. Если вообще отсутствует информация для анализа, банку проще отказать, чем рисковать своими деньгами.
• Наличие судимостей, в том числе за экономические преступления и т. д.

Возможно ли взять вторую ипотеку, если есть кредит: вероятность выдачи денег

Бывают ситуации, когда гражданин покупает одну квартиру, выплачивает деньги за нее. И оказывается, что ему срочно требуется еще одно жилье, например, для выросшего ребенка.

Оформить сразу два ипотечных кредита можно, но при выполнении ряда условий:

1. Заемщик имеет доход, достаточный для обслуживания всех обязательств. И при этом на выплаты по банковским договорам он тратит не более 50% от зарплаты.
2. Есть средства на внесение первоначального взноса. Желательно не ограничиваться стандартным порогом в 15–20%.
3. В БКИ не значатся негативные записи. В оптимальном варианте гражданин никогда не запрашивал микрозаймы, всегда своевременно оплачивает коммунальные услуги, его не привлекали к административной ответственности за нарушение ПДД.

Стоит ли скрывать наличие непогашенных займов

Некоторые заемщики при заполнении анкеты сознательно или по иным причинам не вносят данные об имеющихся обязательствах. И лучше не надеяться на то, что этот факт не заметят сотрудники банка. Нельзя забывать и о том, что на первом этапе все заявки проверяются специальными скоринговыми программами. Если ПО зафиксирует даже небольшие расхождения между сведениями, предоставленными гражданином и полученными из иных источников, с большой долей вероятности в выдаче средств откажут.

Более того, информацию об обмане внесут в кредитную историю с пометкой «Попытка мошенничества». После этого в течение 7-ми лет лучше даже не думать о том, можно ли взять ипотеку при наличии кредита или без него. Финансисты не будут даже рассматривать поданные заявки.

Не стоит надеяться и на то, что данные о выданных займах отсутствуют в БКИ. В стране работает не более десятка крупных бюро. Каждый банк отправляет информацию в 4-5 из них. Это же требование распространяется на МФО. И вероятность того, что новый кредитор работает совсем с иными БКИ, невелика.

Можно ли брать ипотеку, если есть просроченный кредит

В подобной ситуации лучше не спешить подавать заявку. Ее скорее всего отклонят. Банки неохотно сотрудничают с заемщиками, не соблюдающими взятые на себя обязательства. Не поможет даже наличие высокого дохода.

Необходимо потратить время на исправление своей кредитной истории. Нужно в течение, как минимум, года-двух не допускать просрочек даже в пределах дня. Желательно вообще закрыть проблемный договор. Но и с досрочным погашением специалисты советуют не спешить.

Если денег на полное закрытие займа с просрочками нет, можно:

1. Запросить его реструктуризацию или рефинансирование. Но информацию об этом передадут в БКИ.
2. Отправить анкету в зарплатный банк. Вероятность одобрения в этом случае хоть немного, но выше.
3. Отказаться от использования кредитных карт. Ведь на их обслуживание тоже тратятся деньги.

Самое главное в ситуации, если есть просрочки, не пытаться скрывать от потенциального кредитора информацию о них. О задолженностях все равно узнают. И тогда внесения в «черные списки» из-за обмана не миновать.

Почему банк не дает ипотеку, ведь квартира передается в залог

Суть ипотечного займа заключается том, что пока не выплачена вся сумма по договору, покупатель не может свободно распоряжаться своим жильем: продавать его, дарить и т. д.

Финансово-кредитная организация же при наличии просрочек имеет право изъять залоговый объект и выставить его на торги. Но процедура реализации часто растягивается на годы, в том числе из-за судебных споров.

Да и желающих купить проблемную недвижимость не так много. Соответственно, при наличии малейших подозрений на неплатежеспособность или недобросовестность клиента займодавцы предпочитают отказывать в предоставлении денег.

Дают ли ипотеку если есть незакрытый кредит: как повысить шансы на получение денег

Если уже есть финансовые обязательства, то для оформления еще и целевого на покупку квартиры, специалисты рекомендуют:

• Заручиться согласием созаемщика или поручителя с высокой именно официальной зарплатой. Это могут быть совершеннолетние дети клиента или его родители. В последнем случае важен возраст. Иначе банк может существенно сократить срок возврата средств по договору, например, до 10–15 вместо 25-30.
• Предоставить кредитору ликвидный залог. Но важно понимать, что деньги в случае одобрения заявки выдадут в пределах 70–75% от оценочной стоимости обеспечения. Да и требования у всех финструктур к зданиям и сооружениям разные.
• Внести в анкету данные о дополнительных доходах. Это может быть пенсия, прибыль от сдачи имущества в аренду, предпринимательской деятельности и т. д. Если есть депозиты, накопительные инвестиционные или обезличенные металлические счета, сведения о них тоже лучше сообщить представителю банка.
• Согласиться на уплату первоначального взноса в размере хотя бы 30-40% от стоимости выбранной квартиры.
• Указать в заявке максимально возможный период кредитования. Это позволит уменьшить сумму ежемесячного платежа и снизить финансовую нагрузку.

На первом этапе — при заполнении анкеты — достаточно информации со слов заемщика. Но потом наличие дохода, недвижимого и движимого имущества необходимо будет подтвердить документами: выписками по расчетным счетам, из ЕГРН и т. д.

Дадут ли ипотеку, если имеется кредит: почему нельзя рассылать много заявок сразу

Причина здесь достаточно проста. Например, потенциальный заемщик решает воспользоваться услугами специальной платформы-агрегатора и отправляет десятки анкет. В результате значительная их часть попадает в банки, для которых данный конкретный гражданин не является целевой аудиторией. И в большинстве случаев следует отказ, но не только. Информацию об этом обязательно пересылают в БКИ. Неизбежно снижается кредитный рейтинг.

Далее срабатывает «принцип домино». Кредиторы видят предыдущие отрицательные решения и по аналогии принимают такие же. Либо требуют предоставить дополнительных поручителей и т. д.

Кому не оформят ипотечное кредитование

В последние годы банки стали внимательней проверять личности потенциальных заемщиков. Причин для этого много. С одной стороны, государство вводит программы льготного финансирования покупки жилья. С другой — череда кризисов самого разного характера. К тому же Центробанк вынуждает финансовые организации пересматривать политику в сфере предоставления займов в сторону ужесточения.

В результате есть несколько категорий клиентов, которым вряд ли могут одобрить ипотеку, если есть кредит. Наиболее неблагоприятные обстоятельства для заемщика таковы:

Небольшой доход

В зависимости от стоимости выбранного для покупки объекта и региона проживания гражданина размер ежемесячного платежа может доходить до 50-60 тыс. рублей. Значит, в месяц нужно зарабатывать не менее 100 тыс. рублей. При этом еще нужно оплачивать коммунальные услуги, содержать детей и т. д.

Если же заемщик не может ничем подтвердить, что получает ежемесячно такие суммы, в рассмотрении заявки откажут.

Принадлежность к женскому полу

Считается, что дамы более дисциплинированы, в том числе в части распоряжения финансами. Но в то же время им обычно меньше платят чем сотрудникам-мужчинам на таких же должностях. Нельзя исключать и возможные уходы в декретный отпуск с неизбежным снижением дохода на это время.

Конечно, ни в одном банке сотрудники не признаются в наличии гендерных предпочтений. Но статистика показывает, что большая часть ипотечных кредитов оформлена именно на мужчин.

Возраст

Здесь в зоне риска оказываются и те, кто только завершил обучение, и те, кому через 5-10 лет выходить на пенсию. Банки предпочитают работать с гражданами, которым исполнилось 30–40 лет. У них обычно уже есть необходимый стаж, стабильная зарплата, кредитная история.

Семейное положение, стаж и место работы

Зависит ли процентная ставка или размер собственно кредита от наличия/отсутствия семьи, сказать однозначно невозможно. В то же время финансисты обращают внимание на доход супруга/супруги, количество детей и необходимые расходы на их содержание.

Где и в течение какого времени работает потенциальный клиент, банки проверят обязательно. Это особенно актуально в ситуации, когда многие отрасли пострадали в период пандемии или из-за вводимых многочисленных санкций.

Вероятность отказа повышается, если:

• Компания-работодатель относится к субъектам МСП.
• Заявка поступает от ИП или самозанятого.
• Гражданин вообще не имеет официального дохода, а довольствуется сдачей имущества в аренду и т. д.

Сказать однозначно, кому одобрят займ, а кому нет, невозможно. Многое зависит от КИ, наличия просрочек, суммы первоначального взноса и иных факторов.

Даст ли банк ипотеку, если есть кредит: в каких еще случаях могут отказать

Выше приведены не все причины для принятия отрицательного решения по анкете. Финансисты предпочитают не рисковать, если:

• Потенциальный заемщик вообще не имеет собственных средств на оплату первоначального взноса, а планирует внести его, например, материнским капиталом.
• Сам клиент и его поручители или созаемщики — люди пенсионного или предпенсионного возраста. Сюда же можно отнести тех, кто работает на вредном производстве.
• Претендент — фрилансер, доход не отличается стабильностью.
• Отсутствует постоянная регистрация, есть только временная.

Причин могут быть еще сотни. Формально финансисты не обязаны озвучивать их подателю анкеты, но должны указать в кредитной истории.

Что делать, если отказали в выдаче ипотеки

Можно, конечно, взять тот же пакет документов и обратиться к другому кредитору. Но нельзя забывать, что информация об отказе уже отослана в БКИ, да и банковские структуры используют схожие алгоритмы оценки клиентов.

Значит, нужно подумать, как повысить свою привлекательность в качестве заемщика. Для этого можно:

• Закрыть имеющиеся обязательства, в том числе по оплате штрафов, коммунальных услуг.
• Проверить, нет ли открытых исполнительных производств, в том числе по ошибке, например, если должник — полный тезка.
• Запросить и проверить данные из кредитной истории. Редко, но бывает, что из-за технической ошибки или оплошности персонала банка БКИ не уведомляют о закрытии кредита.
• Пересмотреть свои планы в части суммы. Либо подумать об оформлении не ипотечного, а потребительского займа. Их обычно выдают без столь жесткой проверки;
• Решить о том, как увеличить сумму первоначального взноса и т. д.

Заключение

Вопрос, дают ли ипотеку при наличии кредита, может иметь и положительный ответ. Но для этого необходимо:

• Располагать значительными доходами, чтобы на обслуживание долга тратить не более 50% зарплаты.
• Иметь хорошую кредитную историю. Недопустимы даже минимальные просрочки по текущим обязательствам.
• Предоставить документы, подтверждающие наличие имущества, которое можно передать в качестве залога помимо собственно купленной квартиры.
• Пересмотреть свои расходы, закрыть, если это возможно, мелкие займы и кредиты.