Что происходит с картами должника во время прохождения процедуры банкротства

С момента признания арбитражным судом заявления гражданина о банкротстве обоснованным и введения процедуры реализации имущества, все его банковские карты и счета переходят под контроль финансового управляющего. Согласно п. 5 ст. 213.25 Федерального закона № 127-ФЗ, должник обязан не позднее одного рабочего дня передать управляющему все имеющиеся у него банковские карты. Самостоятельно пользоваться ими, снимать деньги или совершать переводы запрещено.

Это не означает, что человек остается без средств. Финансовый управляющий открывает специальный счет, на который поступают все доходы должника: заработная плата, пенсия, иные поступления. Из этих средств управляющий ежемесячно выделяет должнику сумму в размере прожиточного минимума на него самого и на каждого находящегося на его иждивении ребенка или иного лица. Остальные средства направляются на погашение требований кредиторов.

Важно знать: некоторые виды доходов защищены законом и не включаются в конкурсную массу. К ним относятся алименты, детские пособия, выплаты по беременности и родам, компенсации вреда здоровью и другие выплаты, перечисленные в ст. 101 Федерального закона «Об исполнительном производстве». Для этих средств может быть открыт отдельный специальный счет, и должник сможет пользоваться ими в полном объеме.

Таким образом, карты физически заблокированы для использования должником, но сам счет продолжает функционировать под управлением управляющего для зачисления дохода и последующего распределения.

Когда после банкротства происходит разблокировка счетов физического лица

Процедура разблокировки счетов начинается после вынесения арбитражным судом определения о завершении реализации имущества и освобождении гражданина от дальнейшего исполнения требований кредиторов.

Сроки и порядок разблокировки регламентированы законом:

1. Публикация в ЕФРСБ. В течение 10 дней с даты вынесения определения судом финансовый управляющий обязан опубликовать сообщение о завершении процедуры в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ).
2. Действия банка. Банки, в которых у должника были открыты счета, обязаны отслеживать информацию в ЕФРСБ. В течение 5 рабочих дней с момента публикации они должны снять все ограничения со счетов и карт должника. Это требование основано на п. 3 ст. 213.28 Закона о банкротстве и подтверждено рекомендациями Банка России.
3. Возврат карт. Финансовый управляющий обязан вернуть должнику все изъятые ранее карты.

В идеальном сценарии полный срок от даты судебного акта до фактической разблокировки составляет около 13-18 дней. Однако на практике этот процесс может затянуться.

К моменту завершения банкротства на счетах, как правило, не остается средств. Кроме того, банк вправе закрыть давно не используемый счет. Поэтому после получения судебного решения о завершении процедуры должнику, скорее всего, потребуется лично обратиться в отделение банка с паспортом и копией судебного акта для возобновления обслуживания и перевыпуска карты. Это особенно актуально для крупных банков, и многих волнует вопрос, как разблокировать счет в сбербанке после банкротства - для этого потребуется личный визит с определением суда о завершении процедуры.

Стоит ли банкроту пойти на обслуживание в новый банк и там получить карту?

Это не только возможный, но и часто наиболее разумный шаг. Отношения с банками, где у вас были кредиты, после банкротства могут складываться по-разному. Несмотря на списание долга, кредитная история будет содержать запись о банкротстве, и банк может проявлять осторожность, возобновляя обслуживание.

Преимущества обращения в новый банк:

• Отсутствие негативной предыстории. Новый банк не знает вас как должника, который не платил по кредитам. Он видит лишь факт банкротства в вашей кредитной истории, но у него нет личных «обид», связанных с вашими прошлыми долгами перед конкретно этим учреждением.
• Стандартная процедура открытия счета. Открытие текущего счета и получение дебетовой карты - стандартная услуга для любого дееспособного гражданина. При отсутствии у банка внутренних ограничений на обслуживание лиц, прошедших банкротство, проблем возникнуть не должно.
• Возможность начать с чистого листа. Новые финансовые отношения с новым банком позволяют выстраивать их на прозрачных условиях, начиная с нуля.

Однако следует помнить, что в течение пяти лет после банкротства вы обязаны сообщать банкам о факте его прохождения при обращении за кредитом (ст. 213.30 Закона о банкротстве). Для открытия обычного счета или получения дебетовой карты такое уведомление, как правило, не требуется, но оно может быть предусмотрено правилами конкретного банка.

Когда можно после банкротства начать пользоваться кредитными картами и получить кредит

Закон не устанавливает прямого запрета на получение новых кредитов после завершения процедуры банкротства. Вы можете обратиться за кредитной картой или потребительским займом хоть на следующий день после вынесения судебного решения. Однако есть важное ограничение: в течение пяти лет при обращении за кредитом вы обязаны уведомлять банк о факте своего банкротства (п. 1 ст. 213.30 Закона № 127-ФЗ).

На практике это означает, что получить новый кредит сразу после списания долгов будет очень сложно. Банк, видя в анкете отметку о банкротстве и свежую запись в кредитной истории, с высокой вероятностью откажет, так как отнесет вас к категории высокорисковых заемщиков. Кредитная история, хоть и «очищенная» от старых долгов, содержит информацию о процедуре, что существенно снижает кредитный рейтинг.

Первое время после банкротства рекомендуется сосредоточиться на пользовании дебетовыми картами, накоплении положительной кредитной истории (например, с помощью небольших и своевременно погашаемых займов в МФО или кредитов на покупку товаров в рассрочку) и увеличении доходов. Полноценные кредиты с приемлемыми условиями могут стать доступны через 2-3 года успешного финансового поведения.

Когда можно будет пользоваться картами после прохождения внесудебного банкротства

Процедура внесудебного банкротства через МФЦ имеет свои особенности. В ней не участвует финансовый управляющий, и счета должника не переходят под чей-либо контроль. Соответственно, карты не изымаются и не блокируются в том же порядке, что и при судебном банкротстве.

Однако, если на счета были наложены аресты или ограничения в рамках ранее возбужденных исполнительных производств, эти ограничения снимаются по факту включения сведений о завершении внесудебной процедуры в ЕФРСБ. Банки отслеживают эту информацию и в течение нескольких рабочих дней обязаны снять блокировки. После этого вы сможете свободно пользоваться своими картами. Новых ограничений, связанных именно с процедурой, не возникает.

Что можно сделать, чтобы найти взаимопонимание с банком после банкротства

Построение новых отношений с банками после финансового освобождения - процесс, требующий времени и терпения. Вот несколько практических рекомендаций:

1. Личное обращение с документами. При визите в банк для разблокировки счета или открытия нового всегда имейте при себе паспорт и копию определения суда о завершении процедуры банкротства. Будьте готовы вежливо и спокойно объяснить ситуацию.
2. Начните с малого. Не пытайтесь сразу получить крупный кредит. Откройте простой текущий счет или дебетовую карту. Начните пользоваться ею для повседневных расчетов и зачисления доходов. Это позволит банку видеть вашу финансовую активность.
3. Используйте зарплатные проекты. Если ваш работодатель сотрудничает с каким-либо банком, получение зарплатной карты в этом банке может упростить начало отношений. Банк охотнее идет навстречу клиентам, получающим регулярный доход.
4. Формируйте положительную историю. После открытия счета старайтесь поддерживать небольшой положительный остаток, своевременно оплачивайте коммунальные услуги и связь с этого счета, избегайте овердрафтов.
5. Рассмотрите небольшие займы. Если цель - восстановление кредитной истории, можно рассмотреть возможность получения небольших потребительских кредитов на товары или займов в МФО (с предельной осторожностью и полной уверенностью в своевременном погашении). Главное - не допускать просрочек.
6. Не скрывайте информацию. При обращении за кредитом в течение пяти лет честно указывайте факт банкротства. Попытка скрыть эту информацию, если она все равно будет выявлена банком (а это произойдет), навсегда испортит вашу репутацию в этом банке.

Проявив терпение и ответственность, вы сможете постепенно восстановить доверие финансовых институтов и вернуться к полноценной финансовой жизни.