Ипотека при банкротстве: что будет с квартирой физического лица и как можно ее сохранить

Жизнь непредсказуема и случаются ситуации, которые сильно снижают платежеспособность людей. Законом предусмотрена возможность списать долговые обязательства. Расскажем, что такое ипотека при банкротстве физического лица и можно ли вообще объявить себя банкротом, имея данные обязательства, как проходит процедура, что будет с ипотечной квартирой, и как можно сохранить единственное, но залоговое жилье. Все эти вопросы очень важны, если долговая яма увеличивается с каждым днем, а денег на погашение нет. В случае роста задолженностей положение будет только ухудшаться. Поэтому лучше предусмотреть все варианты, и выбрать оптимальный, чтобы не остаться на улице без денег и имущества.

Общие особенности банкротства

Процедура признания несостоятельности гражданина позволяет избавиться от задолженностей, если нет возможности их выплачивать. Ипотечные обязательства по закону воспринимаются так же, как и любая другая ответственность перед кредиторами. При инициации судебного разбирательства все долги будут суммироваться, ипотека — тоже. Поэтому очень важно знать особенности, свои права, способы сохранить залоговое имущество.

Для начала выделим несколько основных нюансов, о которых важно помнить, обращаясь к юристам для начала дела о банкротстве. Если самостоятельно нет желания разбираться во всех тонкостях законодательства, хочется, чтобы проблема решилась быстро и с минимальным участием — стоит обратиться в юридический центр Нетдолгофф. Специалисты работают уже много лет в сфере банкротства и знают все подводные камни таких дел.

Чтобы суд принял исковое заявление, необходимо соблюсти ряд условий:

• Наличие общей задолженности в размере более 300 тыс.рублей.
• Информация о сделках, покупке-продаже недвижимости, автомобилей, ценных бумаг и другие, если их размер превышает триста тысяч.
• Сведения о доходах.
• Налоговые выплаты, удержания, вычеты.
• Операции по банковскому счету за последние 3 года.
• Информацию по всем кредитным средствам должника.
• Имеющиеся активы (недвижимость, авто, бизнес, вклады и др.).

Суд может запросить другие документы по необходимости. Кроме этого, важно, чтобы в иске был указан арбитражный управляющий, поэтому нужно озаботиться его поисками до подачи заявления. Потребуется открыть специальный счет и положить туда деньги-вознаграждение ему. Если денежных средств нет, необходимо вместе с основными бумагами по делу подавать ходатайство об отсрочке выплаты управляющему.

Что будет с ипотечной квартирой при несостоятельности физического лица

Это главный вопрос, который интересует тех, кто решил избавиться от долгов. Ведь жилье, взятое за счет заемных средств, тоже будет рассчитываться среди прочих. Однако тут тоже есть свои нюансы. Например, по закону арбитражный управляющий не может направить в конкурсную массу следующие активы должника:

• личные вещи;
• рабочие инструменты;
• средства для реабилитации и жизнедеятельности инвалидов;
• единственное жилье.

Многие считают, что если квартира одна, ее не будут направлять на реализацию активов. Однако здесь действуют и другие нормы законодательства. Не могут забрать единственное жилище, купленное в ипотеку только в случае, если погашен заем полностью. В случае если есть долговые обязательства, они рассчитываются как прочие предметы залога, будет взыскано в пользу кредиторов.

На основе вышеизложенного появляются сомнения, насколько целесообразно пользоваться возможностью признания несостоятельности, имея ипотечные обязательства. Тут есть ряд юридических аспектов, говорящих в пользу запуска дела:

• Можно договориться о реструктуризации долга на начальной стадии инициации банкротства, это будет выгодно всем сторонам, ведь кредиторам легче с гарантией, но позже получить средства, чем списывать их, если не хватит суммы при реализации активов, а должник может уменьшить финансовую нагрузку.
• Займодатели прекращают исполнительные производства и выставление требований в иной форме.
• Остановка начисления пени позволяет остановить увеличение задолженности на время производства.

Банкротство физических лиц, если есть ипотека: особенности процедуры

За исключением нюансов, рассмотренных выше, все действия будут аналогичными стандартным. Отличаться будут только несколько на первых этапах. Перед тем как обратиться в суд с заявлением, нужно попробовать решить мирно:

1. Реструктуризация. Необходимо посетить банк, подать документы, свидетельствующие о финансовых трудностях, попросить любой вид уменьшения финансовой нагрузки. Это могут быть кредитные каникулы, пересмотр ставки или продление сроков за счет уменьшения размера платежа.
2. Рефинансирование. Можно минимизировать нагрузку за счет взятия большей суммы на погашение долгов по кредитам и ипотеке.
3. АИЖК. Можно обратиться в государственный фонд ипотечного кредитования, чтобы получить более выгодные условия или списать часть задолженности.

Каждый из этих способов позволит вывести квартиру из залога банка, переведя ее в текущие обязательства, которые не будут учитываться в деле о банкротстве. Второе преимущество — это возможность перевести недвижимость в единственную, выплачивая за счет других средств ее стоимость. Таким образом, арбитражный управляющий не сможет ее изъять как залоговое имущество.

Сбор документов и подача заявления в арбитражный суд

Если интересует, как объявить себя банкротом по ипотеке, необходимо собрать пакет бумаг, которые вместе с иском подать в судебную инстанцию. Список достаточно обширен, сюда входит все, что может доказать весомую финансовую нагрузку, превышающую доходы. При этом следует понимать, что перечень будет индивидуальным в каждом случае, выбирается в зависимости от ситуации плательщика. В него входят:

• Копия паспорта, ИНН, СНИЛС, свидетельство о браке или разводе, рождении детей.
• Все квитанции, договоры, расписки, выписки коммунальных счетов — все, что может подтвердить неоплаченные обязательства.
• Наличие доходов (справка 2 НДФЛ, выписки счета, сведения о продаже имущества, вступлении в наследство).
• Список имеющихся активов (автомобили, участки, дома, квартиры, дачи и т.д.).
• Сведения из Росреестра о наличии или отсутствии сделок с недвижимостью за 3 года.
• Список кредиторов.
• Чек об уплате пошлины.

При каких обстоятельствах начинать банкротство при наличии ипотеки

Законодательством определено, что любой гражданин, который имеет задолженность общей суммой более 500 000 рублей и с неуплатой более 3 месяцев — должен признать себя банкротом через суд. Если размер меньше, но средств погасить нет, он может это сделать в добровольном порядке.

Должны быть несколько условий:

• Долги больше, чем оценочная стоимость имущества.
• ФССП выдало справку об окончании исполнительного производства, что не имеет возможности взыскать средства из-за отсутствия имущества.
• Совокупные доходы физического лица не позволяют покрывать 10% от обязательств.
• Предпринимались до обращения в суд попытки решить финансовые вопросы в досудебном порядке (реструктуризация, кредитные каникулы и т.д.).
• Плательщик не скрывает активы, доходы, совершенные сделки, честно и открыто показывает все имущество.
• Должник имеет постоянную работу, состоит на учете в службе занятости и находится в активном поиске.

В некоторых случаях могут быть иные причины, например, когда человек теряет трудоспособность, работу или получил ущерб в результате ЧП, катаклизмов, не имеет средств к существованию, проходит дорогостоящее лечение и т.д.

Банкротство заемщика при ипотеке и созаемщик

Большие суммы кредитования требуют от финансовых организаций получения дополнительных гарантий. Ими могут выступать дополнительные лица, которые привлекаются как соплательщики, чтобы повысить шанс одобрения. Это не только муж и жена, но и ближайшие родственники, для повышения шанса одобрения в договоре одновременно прописывают до 4–5 лиц, которые несут равные финансовые обязательства. Поэтому они считаются не только равными в правах, но и несут одинаковую ответственность. Если у одного или нескольких случаются финансовые затруднения, то это повод волноваться всем.

Солидарные заемщики после подписания документов:

• Становятся должниками кредитора в равных долях.
• Должны вносить платежи соответственно графику.
• При выплате могут претендовать на равную часть квартиры.
• В случае если один или несколько созаемщиков прекращают выплаты — остальные обязаны выплачивать их за него.

Если обанкротится созаемщик

Есть два варианта развития событий:

• Кредитор свяжется с остальными лицами, указанными в документах, предложив погасить кредит досрочно или расторгнуть договор.
• Если такой суммы нет, банк вправе выставить квартиру на торги, внеся себя в список кредитных компаний, имеющих право на взыскание с конкурсного производства, а квартира или дом будут реализованы в ходе дела.

Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве

Однако заранее расстраиваться не стоит, начинать мероприятия по признанию себя несостоятельным, чтобы списать долги и штрафы можно, даже имея залоговое имущество. Просто перед этим нужно выполнить несколько действий, которые помогут изъять ипотечное жилье из раздела залога. Это не слишком быстрые решения, могут потребовать от должника времени и сил на то, чтобы договориться с другими банками. Ведь при наличии действующих долгов, с учетом того, что все они находятся в общей базе кредитных историй, утаить плохое финансовое состояние не получится, а это значит, что далеко не все кредиторы пойдут навстречу.

Реструктуризация долга

Проводится в рамках дела о банкротстве, предполагает, что если осталась небольшая часть задолженности, то банк может пойти навстречу и заключить дополнительный договор, в рамках которого долг будет выплачен в течение 3 лет небольшими платежами. Стоит учитывать, что за использование данного кредита также предполагается начисление процентов, поэтому сильно сэкономить не получится. Не отменяет соглашение и текущих платежей, то есть ежемесячная сумма, которую должен платить заемщик, будет увеличена. Поэтому суд и финансовая организация вправе отказать в этой услуге, если считает, что данная нагрузка будет неподъемной.

Есть еще один вариант, когда будет уменьшен платеж в месяц, но за счет этого увеличивается срок. Первыми будут погашаться долги, а потом уже снова пойдет часть процентов и основное тело ипотеки.

Однако есть и плюсы:

• Прекращает расти долг за счет пеней и штрафов.
• Дается 2 месяца отсрочки, необходимой для исправления финансового положения и подготовки плана платежей.
• Разрешается не платить ежемесячные взносы в вышеозначенное время.
• Снижается финансовая нагрузка.
• Квартира снимается с конкурсного производства.

После подготовки плана платежей с ним должен ознакомиться конкурсный управляющий, утвердить или отвергнуть. В случае положительного решения копия документа направляется в кредитную организацию, а суд принимает решение об удовлетворении. Стоит отметить, что платеж не должен превышать 50% от общих доходов физического лица.

Отсрочка через суд

Такой вариант является одним из лучших, чтобы решить временные финансовые трудности, накопить денег и начать погашать долг без необходимости признания банкротом. Так, должник имеет право написать заявление в суд.с просьбой дать ему отсрочку на 1 год. За это время можно восстановить состоятельность и заняться погашением накопленной задолженности. Если этого времени недостаточно, то можно будет выиграть еще, если во время судебных заседаний подавать апелляции, не соглашаясь с оценочной стоимостью недвижимости. Так можно выиграть еще до полугода, в зависимости от загруженности конкретного суда. Все это время пеня начисляться не будет, поэтому можно найти средства для выплат, а затем отозвать свое заявление на признание себя банкротом.

Последствия процедуры несостоятельности при ипотеке

При принятии решения стоит ли ввязываться в длительный и изнуряющий судебный процесс, многие не решаются, опасаясь того, что последует потом. Отчасти такие опасения оправданы, ведь есть определенный перечень запретов, которые будут налагаться на недобросовестного должника.

Среди них:

• Обязательное уведомление банка о положении в течение 5 лет после вынесения судом положительного решения о признании несостоятельности.
• Может быть наложено вето на выезд за пределы страны.
• Запрет на занятие бизнесом, работа на управляющих должностях (3 года).
• Аннулируются все сделки, совершенные в течение последних 3 лет.

Ограничения будут не только у самого банкрота, но и у его близких родственников. Поэтому рассчитывать на то, что задолженности просто спишутся и никаких последствий не будет — не стоит. Однако, если в планах нет регистрации собственного дела, повышения по службе, а из долговой ямы нужно выбираться — это оптимальное решение, чтобы не копить еще больше непосильных долгов.

Как реализуют ипотечную квартиру

Ровно так же, как и другое залоговое имущество, которое есть у должника. Его оценивают в ходе процесса, конкурсный управляющий предоставляет документы от агентства независимых оценщиков. С означенной суммой можно не соглашаться, требуя повторного проведения процедуры с учетом нюансов, которые могут увеличивать цену жилья.

После определения начального ценника имущество выставляется на торги. Назначается дата их проведения, принимаются заявки на участие. В назначенный день проводится аукцион, в ходе которого определяется новый владелец. Затем конкурсный управляющий оформляет все соответствующие документы по передаче собственности, а вырученные средства направляет кредитору в соответствии с договором. Если сумма за продажу получилась больше, остаток направляется на погашение других имеющихся задолженностей или возвращается должнику (когда нет других кредиторов, требующих исполнения обязательств).

Заключение

Теперь вы знаете, можно ли признать банкротом по ипотеке, как проходит процедура банкротства физических лиц при наличии ипотечного имущества у заемщика, а также варианты решения финансовых проблем, которые помогут сохранить имущество. Осталось только решиться на этот шаг, чтобы забыть о навалившихся финансовых проблемах и начать жизнь с нового листа без постоянных требований кредиторов.